Все виды и нюансы автокредитования

Есть несколько видов кредитных программ, которые позволяют приобрести личный автомобиль (как новый, так и подержанный). У каждого предложения есть свои преимущества и недостатки. Поэтому вопрос о том, какой кредит выгоднее взять на покупку личного автомобиля, не имеет однозначного ответа, подходящего для всех ситуаций. В первую очередь, выбор вида займа зависит от финансового положения заемщика, возможности подтвердить доход, а также факт официального трудоустройства.

Разновидности программ кредитования

Чтобы приобрести личный автомобиль, можно воспользоваться разными видами кредитов. На сегодняшний день существует три основные программы:

1. Автокредит – классический вид целевого займа для приобретения машины. В этом случае деньги из банка перечисляются непосредственно на счет продавца. В качестве него выступает автосалон или частное лицо. При этом банк обязательно требует ПТС в качестве залога: этот документ будет храниться в кредитной организации до тех пор, пока заемщик не погасит долг в полном объеме. Машиной можно пользоваться в течение всего этого времени.

2. Потребительский – средства выдаются наличными, причем банк вправе поинтересоваться целью получения займа, но проверить эти данные наверняка в большинстве случаев невозможно. Такие программы обычно предполагают выдачу небольших сумм под ощутимый процент.

3. Лизинг – это программа аренды автомобиля, которая доступна только юридическим лицам, занимающимся соответствующими видами бизнеса. Однако и работник имеет возможность взять в аренду машину, после чего компания будет удерживать определенную сумму из его зарплаты. В течение всего срока аренды автомобиль остается в собственности продавца, после полного погашения долга он переходит к арендатору.
Наряду с основными, существуют и специальные программы кредитования, которые можно оформить в автосалоне. Например, владелец сдает старое авто (до 5-7 лет) определенной модели. В результате собственник получает существенную скидку для приобретения новой машины (она может быть, в том числе и подержанной). Кредит в данном случае тоже выдается банком под залог машины.

Чтобы ответить на вопрос о том, какой лучше взять кредит на покупку автомобиля, заемщику нужно проанализровать свое финансовое положение и возможные риски в обозримой перспективе. Очевидно, что ставки по автокредитам намного ниже, чем по потребительским. Однако в случае частичного неисполнения своих финансовых обязательств банк вправе забрать автомобиль себе в качестве погашения долга.

Потребительское кредитование

Приобрести авто можно и за счет кредитных средств, выданных наличными деньгами. Это наиболее простой способ оформить заем, однако у него есть не только плюсы, но и очевидные минусы.

Преимущества

К плюсам можно отнести такие моменты:

1. Взять ссуду довольно просто: к заемщикам не предъявляются строгие требования, процедура оформления быстрая, вероятность одобрения высокая.

2. Авто не остается в залоге у банка: при желании его можно оформить на родственника, чтобы никто не смог потребовать его вернуть в случае возможной неуплаты.

3. Приобретать «КАСКО» нет необходимости, а, значит, есть реальная возможность сэкономить средства (до 10-15%).

Недостатки

Однако есть и слабые стороны:

1. Такой способ предполагает получение денег под довольно большой процент, поэтому и переплата всегда будет выше, чем по автокредиту.

2. Сумма займа обычно небольшая – ее явно не хватит на дорогие авто.

Таким образом, взять кредит на покупку автомобиля можно и наличными деньгами. Этот способ подходит в тех случаях, когда речь идет о небольшой сумме, поэтому и переплата в итоге будет умеренной. К тому же в ряде ситуаций можно взять только потребительский кредит, потому что иные виды программ для конкретного автомобиля будут недоступны.

Автокредитование

Классический вариант – взять кредит на автомобиль в банке по соответствующей программе. Авто остается в залоге до полного погашения долга, но пользоваться им владелец имеет право в течение всего этого срока (аналогично ипотеке).

Плюсы

Взять автокредит достаточно выгодно по ряду причин:

1. Прежде всего, процентная ставка меньше на несколько пунктов по сравнению с потребительскими займами.

2. Кредит предоставляется на срок до 5 лет, поэтому ежемесячные платежи достаточно комфортны.

3. Есть целый ряд программ льготного кредитования. Например, государство стимулирует спрос на отечественные авто, поэтому предоставляет скидку на проценты. Также на льготы могут рассчитывать многодетные семьи.

4. Несмотря на то, что авто является предметом залога, пользоваться им можно с первого же дня.

Минусы

Однако у такой программы есть и недостатки. Прежде чем подписать договор, нужно обратить внимание на такие нюансы:

1. Прежде всего, ПТС остается в залоге, а, значит, в случае невыплаты банк забирает автомобиль себе. Однако собственник имеет право согласовать изменение условий договора (например, продление на несколько лет): обычно банк заинтересован в полном возврате долга в большей степени, чем в реализации имущества.

2. К заемщику предъявляются достаточно жесткие требования (по доходу, официальному стажу, возрасту и кредитной истории). Поэтому реально взять автокредит возможно далеко не во всех случаях. Процедура оформления тоже достаточно сложная по сравнению с потребительским кредитом.

3. Автолюбителю предварительно необходимо накопить небольшую сумму денег – первоначальный взнос. Он составляет порядка 10-30% от суммы.

4. Также необходимо приобрести страховой полис «КАСКО», что увеличивает стоимость до 10%.

Такая программа подойдет тем заемщикам, которые рассчитывают взять кредит на приобретение дорогого автомобиля (стоимостью около 1 млн. рублей и выше). Тогда переплата по процентам окажется существенно ниже, чем в тех случаях, когда планируется взять потребительский заем.

Оформление автокредита в салоне

Часто возникает вопрос о том, где взять кредит на покупку автомобиля. Оформить ссуду можно не только в банке, но и в автосалоне, с которым официально сотрудничают кредитные учреждения. Такой вариант тоже имеет свои сильные и слабые стороны.

Достоинства

Если взять автокредит прямо в салоне, можно получить определенную выгоду, поскольку:

1. Это экономия времени и денег – не нужно дополнительно обращаться в банк, все оформляется на месте.

2. Машину можно купить по специальной акции со значительными скидками.

3. Покупатель вправе выбрать среди предложений разных банков, что дает определенную свободу в принятии решения.

Слабые стороны

Есть и определенные недостатки:

1. Автолюбитель не имеет возможности выбирать среди всех кредитных организаций, а, значит, наиболее выгодное предложение может оказаться недоступным.

2. К тому же стоимость страховки в ряде случаев может оказаться существенно дороже, и тогда покупка даже с учетом скидок будет менее выгодной, чем при оформлении классического автокредита в банке.

«Подводные камни»

Приобретая покупку в автосалоне, будущему владельцу следует помнить о том, что такой вариант, хотя и удобен, но и может оказаться невыгодным. Например, в сервисах часто предлагают дополнительное оборудование, особой необходимости в котором нет. Также итоговую стоимость могут скрывать до определенного момента, не называя конкретных цифр (ссылаясь на дополнительную стоимость страховки, сервиса и т.п.).

В редких случаях можно столкнуться с мошенническими схемами автодилеров. Поэтому если сотрудники не называют конкретную итоговую стоимость покупки, уклончиво отвечают на важные вопросы, лучше рассмотреть другие варианты приобретения авто.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

Специальные программы позволяют сделать покупку нового автомобиля на особых условиях. Например, можно сдать старую машину и купить новую со значительной скидкой. Или вносить меньшие платежи на протяжении всего срока действия договора, после чего погасить последний (самый большой) платеж наличными или за счет реализации авто.

Trade-in

Дословно это словосочетание можно перевести с английского как «отдавать что-либо в счет новой покупки». Суть предложения состоит в том, что покупка осуществляется в кредит, причем первоначальный взнос не потребуется. Он будет выплачен за счет средств от реализации старого авто, которое:

• может быть только определенной модели (полный перечень принимаемых моделей можно уточнить у конкретного автодилера);

• не слишком старое (до 5-7 лет);

• находится в рабочем состоянии (на ходу);

• не находится в залоге или пода арестом;

• все документы содержат достоверную информацию;

• состоит на учете в РФ.

К тому же сам владелец также должен быть гражданином России или, по крайней мере, иметь вид на жительство. В сделке может принять участие, как собственник, так и его представитель, действующий по нотариально заверенной доверенности. Последовательность действий следующая:

1. Владелец привозит старое авто на оценку.

2. В случае согласия с ценой, он подписывает договор с дилером.

3. После этого собственнику предоставляют новое авто (сумма старого из общей стоимости вычитается). Список моделей ограничен – владелец предварительно должен выбрать наиболее подходящий вариант.

4. Оставшуюся разницу автолюбитель оплачивает наличными или за счет средств автокредита.

Покупка с помощью этой программы – довольно выгодное предложение. Однако оценка старого автомобиля может оказаться значительно ниже рыночной цены. Поэтому владелец может сначала оценить объект (за свой счет), после чего принять окончательное решение.

Buy-back

Дословно это словосочетание переводится с английского как «обратный выкуп». Это тоже кредит на покупку автомобиля, который следует взять в банке или оформить прямо в автосалоне. Однако условия отличаются:

1. Кредит на покупку можно взять на небольшой срок (обычно до 3 лет).

2. Заемщик вносит первоначальный взнос, который составляет порядка 15-50% стоимости покупки.

3. Затем владелец выплачивает кредит небольшими, комфортными платежами на протяжении всего срока действия договора.

4. Последний платеж (самый крупный) нужно погасить единовременно.

Полностью рассчитаться с кредитом можно разными способами:

1. Наиболее простой вариант – внести сумму наличными, поскольку в этом случае переплата будет минимальный.

2. Если средств нет, можно продлить кредит в банке, оформив его на 3-5 или более лет. Однако и переплата окажется ощутимой.

3. Наконец, можно просто продать авто дилеру в счет оплаты долга. Тогда собственник лишается автомобиля, а уже оплаченные средства не возвращаются.

Такая программа подойдет автолюбителям, которые привыкли часто менять авто, поэтому они могут совершить новую покупку уже спустя 2-3 года, сдав прежний объект дилеру.

avtokredit-sovkombank.
Оформить автокредит в СовкомБанке

Что такое автолизинг и кому он подходит?

По сути, лизинг представляет собой аренду с правом последующего выкупа автомобиля. Это программа отличается от обычного кредита: взять машину в лизинг означает фактически арендовать ее. Однако сделать это могут только частные компании, а не физические лица. Хотя в данный момент лизинг могут взять и сами автолюбители – несколько компаний уже работают в этом направлении.

На практике компания предлагает водителям работать на арендованном авто с правом его выкупа. Например, таксист ежедневно работает по официальному договору, оплачивает арендные платежи и средства в счет будущей покупки. После внесения последнего платежа машина переходит в собственность, договор считается исполненным. Срок его действия составляет от 1 до 3 лет, однако при определенных условиях выкупить машину можно и за 6 месяцев.

При этом обязательно внесение первоначального взноса, который составляет порядка 10-50% от стоимости покупки. Оставшаяся сумма погашается ежемесячным платежами, которые обычно оказываются ниже банковских. Переплата также сопоставима с типичным кредитом или даже оказывается меньше. Однако все траты, связанные с обслуживанием машины, арендатор берет на себя.

Таким образом, автолизинг также подойдет владельцам, которые привыкли часто менять машины (раз в 2-3 года). К тому же он окажется выгодным для людей, которые постоянно работают на автомобиле. Например, вместо аренды авто у таксопарку водителю выгоднее будет взять лизинг, чтобы уже через 1-2 года машина перешла в собственность.

>