Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту Кредитование

Оформление потребительского кредита или ипотеки сопровождается расчетом процентной ставки. От нее зависит размер переплаты, которую заемщик перечислит в счет погашения ссуды. Но итоговая сумма расходов по обслуживанию долга при одинаковых процентах годовых от банка к банку различается из-за скрытых платежей и комиссий.

Расчет эффективной процентной ставки

Ориентироваться только на величину процентов при получении кредита — неверно. Они не отображают его реальную стоимость. Для полноты картины следует узнать эффективную процентную ставку — цифровое выражение всех расходов, которые клиент банка понесет после получения займа. К дополнительным выплатам за обслуживание долга, кроме годовой ставки, относятся:

  • оплата открытия р/с, его ведение и обслуживание карты;
  • процент за внесение наличных через терминал или кассу;
  • комиссия за снятие денег со счета;
  • плата за оценку залога;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • страховка заемщика и/или залогового имущества.

Полная стоимость кредита (ПСК) — законодательный термин, который используется для регулирования отношений по долговым обязательствам. Она рассчитывается по специальной формуле, с помощью калькулятора или в программе Excel.

Что обозначает эффективная процентная ставка

МФО или банк предлагает взять средства в долг под 25% годовых. Это не означает, что заемщик переплатит за использование чужих денег ровно 25%. В годовой процент не входят все платежи и комиссии по обслуживанию кредита. ПСК отражает реальное положение дел, учитывая все траты клиента банка, связанные с получением ссуды. Кроме комиссий, в эффективную процентную ставку может входить оценка стоимости недвижимого имущества, если ссуда берется под залог, услуги нотариуса, заверяющего сделку и другие расходы заемщика.

Что не входит в полную стоимость кредита?

В ПСК не включаются пени и штрафы за несвоевременное погашение ссуды и комиссии за услуги сторонних сервисов (например, перевод средств с расчетного счета, открытого в другом банковском учреждении). В полную стоимость займа не включаются расходы на конвертацию валюты кредитования и добровольное страхование клиента.

Как рассчитать эффективную ставку

Размер ПСК может варьироваться в зависимости от сроков выдачи займа, вида платежей и других условий кредитования. Так, комиссионные распределяются банком при выдаче ссуды на 1 год равными частями на каждый месяц. Если кредит выдается на 3 года, то сумма комиссии делится на 36 месяцев. Это значит, что эффективная ставка при годовом займе будет выше.

При расчете ПСК следует иметь в виду и размер ежемесячных платежей. При аннуитетных их величина будет неизменной каждые 30 дней. При внесении дифференцированных платеж каждый месяц уменьшается. При буллитной схеме заемщик вначале оплачивает проценты и только потом — тело кредита. При дифференцированных платежах показатель ПСК будет наименьшим по сравнению с другими видами.

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Формула для расчета эффективной кредитной ставки

Способ относится к самым сложным методам определения ПСК. Формула расчета ставки по кредиту регламентирована Законом № 353-ФЗ. Она достаточно сложная — по ней рассчитать ПСК с применением обычного калькулятора невозможно. Формула в общем виде выглядит так:

ЭКС = СКР / t / ССК, в которой:

  • ЭКС — эффективная ставка по кредиту;
  • СКР — сумма расходов заемщика с учетом комиссий и других платежей;
  • t — период кредитования (количество лет);
  • ССК — это средневзвешенная сумма кредита.

Для каждого вида платежа ССК рассчитывается по определённой формуле. При классической (дифференцированной) системе погашения ссуды она выглядит как

ССК = СК * (t+1) / (t+2),

в которой СК — сумма кредита, t — срок в месяцах. Эти же обозначения используются для расчета средневзвешенной суммы кредита при аннуитетном платеже:

ССК = СК ((((1+%/12)^t-1) / (%*t/12)) — ((((1+%/12)^t-1) / (%/12))-t) / (t*(1-(1+%/12))^t)))).

Самостоятельно произвести расчёт ЭКС при аннуитетном виде погашения кредита достаточно сложно. Поэтому лучше обратиться к программе Excel или специальному калькулятору. Он предоставляет возможность узнать, какая часть денежных средств уйдет у заемщика на погашение ссуды, а какая — на оплату процентов.

Специальный калькулятор для расчета ЭКС

На официальном сайте банка, предоставляющего заем, или на специальной платформе имеются приложения, облегчающие расчет ПСК. Клиент банка вносит в программу следующие показатели:

  • общую сумму кредита;
  • банковскую ставку;
  • срок выдачи;
  • дату начала выплат;
  • сумму комиссии за погашение долга.

Приложения учитывают все возможные параметры кредитов, включая 1 из 2 систем погашения — аннуитетную и дифференцированную. Расчет эффективной ставки производится после внесения всех данных в течение 2-3 секунд. Столько же времени займет обработка данных по займу, введенных в Excel.

Пример расчета ставки по кредиту

Заемщик должен иметь на руках проект договора с банком, в котором указывается годовая ставка, комиссии, дополнительные сборы, схемы и сроки погашения ссуды. Все эти данные водятся в таблицу Excel, который имеет функцию ВСД (возврат ставки внутренней доходности).

Рассмотрим распет ПСК на конкретном примере. Ирина берет в банке потребительский кредит в размере 150 000 руб. на год под 18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу ссуды составила 1% (1 500 руб). Их нужно отнять от суммы кредита. После этого в столбец с ежемесячными платежами вводится 148 500 руб., которые Ирина получила на руки. Программа рассчитывает эффективную ежемесячную ставку — 1,69%. При умножении ее на 12 месяцев (срок выдачи средств в долг) получается 20,28%. Этот показатель и является эффективной ставкой по кредиту, а не 18%, озвученные банком на стадии рассмотрения кредита.

Зачем заемщику нужно знать ПСК

Обслуживание долга состоит из ежемесячных платежей, которые идут в счет погашения ссуды. Заемщику, знающему реальную сумму переплаты, легче рассчитать свои финансовые возможности и спрогнозировать будущие расходы. На стадии рассмотрения предложений банков можно определиться и сделать выбор в пользу кредитора, который предлагает наиболее выгодные условия выдачи ссуды.

Расчет эффективной процентной ставки заказывается в финансовой организации на этапе оформления кредита. Согласно Закона № 353-ФЗ банк должен проинформировать клиента о ее размере с предоставлением формулы и сопутствующих выдаче кредита расходов. Данные о ПСК размещаются на первой странице договора. Рамка с уведомлением об эффективной процентной ставке не должна занимать меньше 5% общего объема текста. Для печати ПСК используются четкий шрифт и черные прописные буквы.

Эффективная процентная ставка по кредиту — это сумма всех платежей, которые сопровождают процесс оформления ссуды и обслуживания долга. Комиссии и иные расходы могут быть единовременными или постоянными, выплачиваемыми на протяжении срока действия соглашения. С их учетом ПСК будет гораздо выше, чем ставка годовых, озвученная заемщику средств банком.

Задать вопрос эксперту по кредитам
Виктор Ивашев
Виктор Ивашев
Получил высшее экономическое образование по специальности "Финансы и кредит" в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 5 лет Виктор проработал в Сбербанке России, потом в Альфа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей нашего финансового портала ФлексФинанс.
Получить консультацию
Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock
detector