Оформление потребительского кредита или ипотеки сопровождается расчетом процентной ставки. От нее зависит размер переплаты, которую заемщик перечислит в счет погашения ссуды. Но итоговая сумма расходов по обслуживанию долга при одинаковых процентах годовых от банка к банку различается из-за скрытых платежей и комиссий.
- Расчет эффективной процентной ставки
- Что обозначает эффективная процентная ставка
- Что не входит в полную стоимость кредита?
- Как рассчитать эффективную ставку
- Формула для расчета эффективной кредитной ставки
- Специальный калькулятор для расчета ЭКС
- Пример расчета ставки по кредиту
- Зачем заемщику нужно знать ПСК
Расчет эффективной процентной ставки
Ориентироваться только на величину процентов при получении кредита — неверно. Они не отображают его реальную стоимость. Для полноты картины следует узнать эффективную процентную ставку — цифровое выражение всех расходов, которые клиент банка понесет после получения займа. К дополнительным выплатам за обслуживание долга, кроме годовой ставки, относятся:
- оплата открытия р/с, его ведение и обслуживание карты;
- процент за внесение наличных через терминал или кассу;
- комиссия за снятие денег со счета;
- плата за оценку залога;
- комиссия за сопровождение сделки;
- страховка заемщика и/или залогового имущества.
Полная стоимость кредита (ПСК) — законодательный термин, который используется для регулирования отношений по долговым обязательствам. Она рассчитывается по специальной формуле, с помощью калькулятора или в программе Excel.
Что обозначает эффективная процентная ставка
МФО или банк предлагает взять средства в долг под 25% годовых. Это не означает, что заемщик переплатит за использование чужих денег ровно 25%. В годовой процент не входят все платежи и комиссии по обслуживанию кредита. ПСК отражает реальное положение дел, учитывая все траты клиента банка, связанные с получением ссуды. Кроме комиссий, в эффективную процентную ставку может входить оценка стоимости недвижимого имущества, если ссуда берется под залог, услуги нотариуса, заверяющего сделку и другие расходы заемщика.
Что не входит в полную стоимость кредита?
В ПСК не включаются пени и штрафы за несвоевременное погашение ссуды и комиссии за услуги сторонних сервисов (например, перевод средств с расчетного счета, открытого в другом банковском учреждении). В полную стоимость займа не включаются расходы на конвертацию валюты кредитования и добровольное страхование клиента.
Как рассчитать эффективную ставку
Размер ПСК может варьироваться в зависимости от сроков выдачи займа, вида платежей и других условий кредитования. Так, комиссионные распределяются банком при выдаче ссуды на 1 год равными частями на каждый месяц. Если кредит выдается на 3 года, то сумма комиссии делится на 36 месяцев. Это значит, что эффективная ставка при годовом займе будет выше.
При расчете ПСК следует иметь в виду и размер ежемесячных платежей. При аннуитетных их величина будет неизменной каждые 30 дней. При внесении дифференцированных платеж каждый месяц уменьшается. При буллитной схеме заемщик вначале оплачивает проценты и только потом — тело кредита. При дифференцированных платежах показатель ПСК будет наименьшим по сравнению с другими видами.
Формула для расчета эффективной кредитной ставки
Способ относится к самым сложным методам определения ПСК. Формула расчета ставки по кредиту регламентирована Законом № 353-ФЗ. Она достаточно сложная — по ней рассчитать ПСК с применением обычного калькулятора невозможно. Формула в общем виде выглядит так:
ЭКС = СКР / t / ССК, в которой:
- ЭКС — эффективная ставка по кредиту;
- СКР — сумма расходов заемщика с учетом комиссий и других платежей;
- t — период кредитования (количество лет);
- ССК — это средневзвешенная сумма кредита.
Для каждого вида платежа ССК рассчитывается по определённой формуле. При классической (дифференцированной) системе погашения ссуды она выглядит как
ССК = СК * (t+1) / (t+2),
в которой СК — сумма кредита, t — срок в месяцах. Эти же обозначения используются для расчета средневзвешенной суммы кредита при аннуитетном платеже:
ССК = СК ((((1+%/12)^t-1) / (%*t/12)) — ((((1+%/12)^t-1) / (%/12))-t) / (t*(1-(1+%/12))^t)))).
Самостоятельно произвести расчёт ЭКС при аннуитетном виде погашения кредита достаточно сложно. Поэтому лучше обратиться к программе Excel или специальному калькулятору. Он предоставляет возможность узнать, какая часть денежных средств уйдет у заемщика на погашение ссуды, а какая — на оплату процентов.
Специальный калькулятор для расчета ЭКС
На официальном сайте банка, предоставляющего заем, или на специальной платформе имеются приложения, облегчающие расчет ПСК. Клиент банка вносит в программу следующие показатели:
- общую сумму кредита;
- банковскую ставку;
- срок выдачи;
- дату начала выплат;
- сумму комиссии за погашение долга.
Приложения учитывают все возможные параметры кредитов, включая 1 из 2 систем погашения — аннуитетную и дифференцированную. Расчет эффективной ставки производится после внесения всех данных в течение 2-3 секунд. Столько же времени займет обработка данных по займу, введенных в Excel.
Пример расчета ставки по кредиту
Заемщик должен иметь на руках проект договора с банком, в котором указывается годовая ставка, комиссии, дополнительные сборы, схемы и сроки погашения ссуды. Все эти данные водятся в таблицу Excel, который имеет функцию ВСД (возврат ставки внутренней доходности).
Рассмотрим распет ПСК на конкретном примере. Ирина берет в банке потребительский кредит в размере 150 000 руб. на год под 18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу ссуды составила 1% (1 500 руб). Их нужно отнять от суммы кредита. После этого в столбец с ежемесячными платежами вводится 148 500 руб., которые Ирина получила на руки. Программа рассчитывает эффективную ежемесячную ставку — 1,69%. При умножении ее на 12 месяцев (срок выдачи средств в долг) получается 20,28%. Этот показатель и является эффективной ставкой по кредиту, а не 18%, озвученные банком на стадии рассмотрения кредита.
Зачем заемщику нужно знать ПСК
Обслуживание долга состоит из ежемесячных платежей, которые идут в счет погашения ссуды. Заемщику, знающему реальную сумму переплаты, легче рассчитать свои финансовые возможности и спрогнозировать будущие расходы. На стадии рассмотрения предложений банков можно определиться и сделать выбор в пользу кредитора, который предлагает наиболее выгодные условия выдачи ссуды.
Расчет эффективной процентной ставки заказывается в финансовой организации на этапе оформления кредита. Согласно Закона № 353-ФЗ банк должен проинформировать клиента о ее размере с предоставлением формулы и сопутствующих выдаче кредита расходов. Данные о ПСК размещаются на первой странице договора. Рамка с уведомлением об эффективной процентной ставке не должна занимать меньше 5% общего объема текста. Для печати ПСК используются четкий шрифт и черные прописные буквы.
Эффективная процентная ставка по кредиту — это сумма всех платежей, которые сопровождают процесс оформления ссуды и обслуживания долга. Комиссии и иные расходы могут быть единовременными или постоянными, выплачиваемыми на протяжении срока действия соглашения. С их учетом ПСК будет гораздо выше, чем ставка годовых, озвученная заемщику средств банком.
